Która opcja jest lepsza między Roth 401k i 401k?
Prawdopodobnie słyszałeś o Roth 401k i tradycyjnym 401k i zastanawiasz się, jak bardzo różnią się one od siebie. Jednak te dwa rodzaje kont są mylące, ale mają też pewne podobieństwa i dość duże różnice.
401(k)s i Roth IRA są popularnymi kontami oszczędnościowymi, które różnią się pod względem podatkowym, opcji inwestycyjnych i składek wpłacanych przez pracodawcę. W idealnym scenariuszu, miałbyś oba konta, na których mógłbyś odkładać fundusze na emeryturę.
Co to jest Roth 401(k)?
Roth 401(k) to rodzaj emerytalnego planu oszczędnościowego, który pozwala na dokonywanie wpłat po potrąceniu podatku. Następnie, otrzymujesz nieopodatkowane wypłaty, gdy przechodzisz na emeryturę.
Roth 401(k) został wprowadzony w 2006 roku i został zaprojektowany, aby połączyć cechy tradycyjnego 401(k) i Roth IRA.
Z Roth 401(k) możesz skorzystać z firmowego wyrównania składek, jeśli Twój pracodawca je oferuje, tak jak w przypadku tradycyjnego 401(k). Składnik Roth w Roth 401(k) daje Ci korzyści w postaci nieopodatkowanych wypłat.
Co to jest plan 401k?
Plan 401(k) to korzystne pod względem podatkowym konto emerytalne o zdefiniowanej składce, oferowane przez wielu pracodawców swoim pracownikom. Jego nazwa pochodzi od sekcji amerykańskiego Internal Revenue Code.
Pracownicy mogą wpłacać składki na swoje konta 401(k) poprzez automatyczne pobieranie wynagrodzenia, a ich pracodawcy mogą wyrównać część lub całość tych wpłat.
Zyski z inwestycji w tradycyjnym planie 401(k) nie są opodatkowane, dopóki pracownik nie wypłaci tych pieniędzy, zazwyczaj po przejściu na emeryturę. W planie Roth 401(k), wypłaty mogą być wolne od podatku.
401k vs. Roth 401k Jak są takie same?
Dochód limity
Nic. Możesz wpłacać składki na tradycyjne lub Roth 401(k) bez względu na to, ile zarabiasz. Jest jeden wyjątek: Jeśli jesteś uważany za "wysoko wynagradzanego pracownika", Twoje wpłaty mogą być ograniczone ze względu na wymagania IRS dotyczące niedyskryminacji.
Skontaktuj się ze swoim działem kadr lub administratorem planu 401(k), jeśli uważasz, że może to dotyczyć Ciebie.
Limity wpłat
Roczny limit wpłat 401(k) w 2020 roku wynosi $19,500 (lub $26,000, jeśli masz ponad 50 lat). Jak (i czy) podzielisz to pomiędzy tradycyjne i Roth konto, zależy od Ciebie.
Wymóg wieku dla wypłat
Nie możesz wyjąć pieniędzy z 401(k) dopóki nie osiągniesz wieku 59½ lat (chyba że przechodzisz przez trudną sytuację lub spełniasz jeden z innych wyjątków podanych przez IRS). W przeciwnym razie, będziesz musiał zapłacić wszystkie należne podatki plus 10% kary. Auć.
Wymagane minimalne wypłaty (RMDs)
Musisz zacząć wypłacać swoje pieniądze w roku, w którym skończysz 72 lata (chyba, że nadal pracujesz dla tego pracodawcy). Jeśli tego nie zrobisz, czekają cię - zgadłeś - kolejne wysokie opłaty.
Podatki w czasie, gdy twoje pieniądze rosną
Dobra wiadomość: Nie zapłacisz podatków od zysków kapitałowych, dywidend i odsetek, które zarobisz dzięki swoim wkładom. (Nicea.)
Przeczytaj również:
- Czy można kupić przekaz pieniężny za pomocą karty kredytowej?
- Przekaz pieniężny banku U-S
- Przekaz pieniężny Publix
401k vs. Roth 401k: Czym się różnią
Największą różnicą między tradycyjnym 401k a Roth 40k jest sposób opodatkowania wpłaconych pieniędzy. Wiem, że podatki mogą być mylące (nie wspominając o bólu przy płaceniu!), więc zacznijmy od prostej definicji, a potem zagłębimy się w szczegóły.
Roth 401(k) jest kontem oszczędnościowym po opodatkowaniu. Oznacza to, że Twoje wpłaty zostały już opodatkowane, zanim wpłynęły na konto Roth 401(k).
Z drugiej strony, tradycyjne 401(k) jest kontem oszczędnościowym przed opodatkowaniem. Kiedy inwestujesz w tradycyjne 401(k), Twoje wpłaty są wpłacane zanim zostaną opodatkowane, co sprawia, że Twój dochód do opodatkowania jest niższy.
Składki
Jak te definicje mają się do Państwa oszczędności emerytalnych? Zacznijmy od wpłat.
W przypadku Roth 401(k), Twoje pieniądze są wpłacane po opodatkowaniu. Oznacza to, że płacisz podatki teraz i zabierasz do domu trochę mniej z wypłaty.
Kiedy wpłacasz pieniądze do tradycyjnego 401(k), Twoje wpłaty są przed opodatkowaniem. Są one odejmowane od Twoich zarobków brutto, zanim wypłata zostanie opodatkowana.
Możesz się zastanawiać, dlaczego ktoś miałby wpłacać na Roth 401(k), jeśli oznacza to płacenie podatków teraz. Jeśli patrzysz tylko na wpłaty, to jest to słuszne pytanie. Ale poczekaj ze mną. Ogromną korzyścią z Roth 401(k) jest to, co dzieje się, gdy zaczynasz wypłacać pieniądze na emeryturze.
Wypłaty na emeryturze
Największa korzyść z Roth 401(k) jest następująca: Ponieważ już zapłaciłeś podatki od swoich składek, wypłaty, których dokonujesz na emeryturze są wolne od podatku.
Jakikolwiek wkład pracodawcy w Twoje Roth 401(k) nadal będzie podlegał opodatkowaniu na emeryturze, ale pieniądze, które wpłaciłeś - i ich wzrost - są tylko Twoje. Żaden podatek nie zostanie pobrany, gdy użyjesz tych pieniędzy na emeryturze.
W przeciwieństwie do tego, jeśli masz tradycyjne 401(k), będziesz musiał zapłacić podatek od kwoty, którą wypłacisz na podstawie aktualnej stawki podatkowej w momencie przejścia na emeryturę.
Oto, co to oznacza: Załóżmy, że masz 1 milion dolarów w swoim nest egg, kiedy przejdziesz na emeryturę. To całkiem niezła sumka! Jeśli masz go zainwestowanego w R401(k), ten milion dolarów jest twój.
Jednakże, jeśli 1 milion dolarów znajduje się w tradycyjnym 401(k), będziesz płacił podatki od wypłat na emeryturze. Jeśli jesteś w 22% przedziale podatkowym, oznaczałoby to, że $220,000 z tego miliona dolarów pójdzie na podatki. To ciężka pigułka do przełknięcia, zwłaszcza po tym, jak ciężko pracowałeś, aby zbudować swoje nest egg!
Oczywistym jest, że Twoje oszczędności będą dłużej dostępne, jeśli nie będziesz płacić podatków od wypłat. Jest to wspaniała cecha Roth 401(k)-a także Roth IRA.
Dostęp
Kolejną niewielką różnicą między Roth 401(k) a tradycyjnym 401(k) jest dostęp do pieniędzy. W tradycyjnym 401(k), możesz zacząć otrzymywać wypłaty w wieku 59 1/2 lat.
W przypadku R401(k), możesz zacząć wypłacać pieniądze bez kary w tym samym wieku, ale musisz również posiadać konto przez pięć lat.
Jeśli do emerytury brakuje Ci jeszcze kilkudziesięciu lat, nie masz się czym martwić! Ale jeśli zbliżasz się do 59 1/2 roku i myślisz o założeniu konta Roth 401(k), ważne jest, abyś był świadomy, że nie będziesz miał dostępu do pieniędzy przez pięć lat.
Która z nich jest najlepsza dla Ciebie?
Cała kwestia tradycyjny vs. Roth 401(k) ma wiele wspólnego z podatkami, a sytuacja podatkowa każdego z nas jest inna. Ellevest nie jest profesjonalistą w dziedzinie podatków, więc nie możemy powiedzieć dokładnie, co jest dla Ciebie odpowiednie.
Oto co możemy powiedzieć: Jeśli uważasz, że Twoje stawki podatkowe pójdą w górę na emeryturze, rozważ Roth. Jeśli uważasz, że Twoje stawki podatkowe będą spadać na emeryturze, lub musisz zmniejszyć swój dochód do opodatkowania już dziś, rozważ tradycyjną.
Warto pomyśleć o czymś jeszcze: Jeśli federalne stawki podatkowe pójdą w górę w przyszłości, wtedy decyzja o skorzystaniu z tradycyjnej będzie miała mniejszą opłacalność. Jeśli stopy podatkowe pójdą w dół, decyzja o skorzystaniu z Rotha może być dla Ciebie brzemienna w skutkach.
Nie ma sposobu, aby to przewidzieć, więc jednym ze sposobów na zabezpieczenie się jest użycie zarówno tradycyjnego, jak i Roth 401(k). Możesz podzielić swoje wpłaty pomiędzy te dwa konta w dowolny sposób - po prostu nie możesz mieć więcej niż $19,500 ($26,000 jeśli masz ponad 50 lat) w sumie.
Jeśli twoim głównym kontem jest Roth i twój pracodawca daje ci dopasowanie, jak wspomniano powyżej, ta strategia może być wbudowana. Tak czy inaczej, warto porozmawiać z doradcą podatkowym, aby naprawdę zrozumieć, co jest dla Ciebie odpowiednie.
Całe pytanie "jaki rodzaj 401(k)" nie jest w połowie tak ważne, jak samo rozpoczęcie. Regularne i częste odkładanie pieniędzy na swoją przyszłość jest krokiem pierwszym w dążeniu do emerytury, na którą zasługujesz.
FAQs
1. Kto kwalifikuje się do Roth 401(k)?
Jak tylko przystąpisz do Programu, możesz zacząć dokonywać wpłat Roth po opodatkowaniu.
2. Czy Roth 401(k) jest oddzielnym planem od naszego planu 401(k)?
Nie. Roth 401(k) jest rodzajem składki oferowanej w ramach Planu.
3. Jakie Jakie są różnice między przed opodatkowaniem 401(k) i Roth 401(k)?
Kluczową różnicą między składką Roth a składką przed opodatkowaniem jest to, KIEDY płacisz podatki: teraz czy później; oraz OD CZEGO płacisz podatki: od składek i zarobków czy tylko od składek.
Ostateczne zdanie
Jeśli chodzi o Roth 401k i 401k, chciałbym powiedzieć, że nie chodzi o to, czy powinieneś wybrać Roth zamiast tradycyjnego 401(k), ale o to, jakie jest właściwe połączenie oszczędności, aby osiągnąć swoje cele życiowe i emerytalne.
Jeśli ten artykuł jest przydatny, to Twoi znajomi również się nim podzielą, dlaczego więc nie udostępnić go na swoich platformach społecznościowych.
